存款保險 300 萬怎麼算：同一家銀行合併、台外幣一起算、哪些不保

資料日期：2026-10-20（到中央存款保險公司官網查詢）

為了高利活存，很多人會開好幾個數位帳戶。錢分到好幾家之後，常見的問題是：每一家到底保多少？哪些看起來像存款的東西，其實沒有保？這篇照中央存款保險公司（下面簡稱存保公司）的官方問答，用例子算給你看。

先講結論

上限 300 萬：每個存款人，在同一家參加存款保險的金融機構（官方叫「要保機構」），最多保新台幣 300 萬元。民國 100 年 1 月 1 日起是這個金額。
同一家要合併：同一家銀行開幾個帳戶都一樣，全部加起來算一次 300 萬。
台幣、外幣、本金、利息都算在一起：外幣也有保，賠的時候付新台幣。
純網銀、郵局都有參加：將來銀行、連線銀行（LINE Bank）、樂天銀行、中華郵政，都在存保公司的要保機構名單上（截至 2026-09-30）。
不是存款就不保：基金、保單、股票、ETF、債券、黃金存摺、虛擬資產（例如比特幣）都不保。

存保公司寫：最高保額是「每一存款人，在國內同一家要保機構新臺幣及外幣存款之本金及利息」受到保障的最高額度，賠付時用新台幣付。存款人不用付保費，保費是銀行付的。

要算的時候，存保公司會把你在那一家的所有存款（含外幣）加在一起，外幣用那家銀行停業前最後一個營業日的匯率換成台幣。如果你在同一家還有到期沒還的借款，或用存單借錢，存保公司可以先把借款扣掉，再算要賠多少。

下面的金額是舉例，不是真實資料。

放法	存了什麼	合計	存款保險保多少
全部放 A 銀行	台幣活存 180 萬、數位帳戶子帳戶 30 萬、美元定存換算 120 萬、利息 2 萬	332 萬	300 萬；多出來的 32 萬要等銀行清理後，看能分回多少
A 銀行和 B 銀行各放一半	A 銀行 166 萬、B 銀行 166 萬	332 萬	兩家各自都在 300 萬內，332 萬都在保障範圍

子帳戶、不同分行、台幣外幣，只要是同一家，都會合併。分到不同家，才是各算各的 300 萬。

個人和你的獨資商號：用「張三」和「張三商行」在同一家開的帳戶，分別各保 300 萬。
銀行發的儲值卡、電子支付帳戶：要保機構自己經營的電子支付儲值款，和你在那家的存款分開，各保 300 萬。不是銀行的電子支付公司（專營電子支付機構）不在存款保險裡；依《電子支付機構管理條例》第 21 條，它收的儲值款（扣掉依法要提的準備金）和代收代付的錢，要全部交付信託，或取得銀行十足的履約保證（資料來源：全國法規資料庫，查詢日期 2026-10-23）。
聯名戶：有約定各人比例，就照比例分；沒約定就按人數平分，再和每個人在同一家的個人存款合併算。

種類	不保的項目
不保的存款	可轉讓定期存單、政府機關的存款、中央銀行的存款、金融機構之間的同業存款、銀行國際金融業務分行（OBU）收的存款、本國銀行海外分行收的存款
不是存款的商品	結構型商品、虛擬資產（例如比特幣）、保單、基金、股票、ETF、權證、債券、黃金存摺、境外金融商品。就算標榜「保本」也一樣不保
券商的分戶帳	股票交割款留在證券商交割專戶的「分戶帳」，提供服務的是證券商，不是要保機構，所以不保
被詐騙、被盜領	存款保險只在銀行被主管機關勒令停業時才賠。被騙或被盜領，要馬上報警、找銀行，或打 165 反詐騙專線

存保公司的要保機構名單（截至 2026-09-30，2026-10-03 更新）上有：

類別	家數	例子
本國公營金融機構	3 家	臺灣銀行、土地銀行、中華郵政
本國民營銀行	36 家	含將來商業銀行、連線商業銀行（LINE Bank）、樂天國際商業銀行
外國及大陸地區銀行在台分行	30 家	—
信用合作社	23 家	—
農會信用部	283 家	—
漁會信用部	28 家	—

中華郵政官網也寫：每個存款人在郵局的劃撥儲金、存簿儲金、定期儲金加起來，本金加利息最多保 300 萬。

存保公司寫明，虛擬資產不是存款，不受存款保險保障。台灣加密貨幣平台的收益商品（把幣放在平台上賺利息），都屬於這一類。一般風險說明，看。

每家。同一個人在同一家要保機構的存款合併算，最多 300 萬。

有。台幣和外幣合併算，賠的時候用新台幣付。

不一定。存保公司寫，如果銀行出事會嚴重危害金融安定（系統性危機），理賠可以不受最高保額限制；也可能用其他銀行併購的方式處理。這是「可以」，不是「一定」。超過保額的部分，要等清理程序，看能分回多少。

本站不替你決定。只提醒一件事：高利通常只適用一小段金額，存款保險又是每家各算 300 萬。各家的利率和上限，看台灣銀行高利存款整理。

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本文是我（回血叔）的個人經驗和整理，不是投資建議；風險由讀者自行承擔，請以官方最新資訊為準並自行查證。